Что такое МФО
МФО – это микрофинансовые организации, которые выдают в долг небольшие суммы на короткий период практически всем обратившимся. Человек, обошедший все банки и получивший отказ в предоставлении кредита, с радостью откликается на рекламу, в которой предлагают дать деньги в долг до зарплаты.
Большинство заемщиков в России до недавнего времени были не искушены в специфике такого кредитования, не понимая, что за небольшую сумму придется отдавать очень большой процент, который начисляется каждый день.
МФО берут высокий процент в целях страховки своих рисков в получении прибыли от кредитной деятельности:
- такие имеют ограничения в размере;
- выдаются на короткий срок;
- оформляются под минимальное количество документов.
За счет легкости оформления краткосрочного займа МФО удается привлекать большое количество заемщиков с низкими доходами, которых не хватает до новой заработной платы.
В чем опасность кредитования в МФО
Не многие заемщики понимают, что краткосрочный кредит в МФО не может быть оптимальным выходом в сложной жизненной ситуации. Большинство россиян, обращающихся в различные микро-финансовые организации, не отдают себе отчет, что рискуют стать заложниками такой кредитной услуги и потерять все.
За счет легкости оформления кредитного договора в режиме онлайн и отсутствия финансовой грамотности у целевой аудитории МФО, эти структуры смогли получить большое количество целевой аудитории, которые могут пользоваться только такими дорогими займами, не способными качественно улучшить жизнь заемщика.
Статистика показывает, что при отсутствии стабильных доходов большая часть заемщиков микро-финансовых организаций через определенный период времени работы с ними превращается в их должников. Многим россиянам в такой ситуации пришлось расстаться со своим последним жильем.
Большинство клиентов МФО на момент подписания договора не отдают себе отчет в том, что проценты по такому займу «капают» каждый день, а после просрочки срока платежа кредитор устанавливает огромные штрафные пени. В результате небольшой кредит размером в 15-30 тысяч будет стоить в 3-5 раз и выше самой суммы, которая была дана в долг.
Как надо пользоваться микрозаймами
Микрокредиты – это специфический финансовый продукт, которым требуется пользоваться по назначению, иначе он может принести только вред. Многие люди прибегают к микрозаймам для погашения банковских кредитов. Этого делать нельзя, так как стоимость любого минимального займа в МФО стоит дороже банковского кредитования.
Если человек решил воспользоваться микрозаймом, то необходимо соблюдать следующие правила:
- точно рассчитать график платежи и оформлять микрозаем только имея полную уверенность в том, что в нужный день на руках будет необходимая для уплаты сумма;
- брать займ на несколько дней, а не на полный срок кредитования;
- сразу гасить долг, а не платить по нему проценты;
- постараться вернуть деньги раньше запланированного срока, чтобы снизить общую стоимость такого кредита;
- пользоваться микрозаймами только в исключительных случаях.
Важно запомнить, что нельзя оформлять микрокредит для обслуживания другого кредита, взятого в банке, или отдавать долг родственникам и близким. Такой способ погашения долговых обязательств только увеличивает количество долгов, что недопустимо в сложной жизненной ситуации.
Любое кредитование делает человека, имеющего только один источник постоянного дохода, беднее, а микрозаймы способны быстро загнать в долговую яму. Следует помнить, что все кредиты, которые оформляются по небольшому количеству документов, стоят дороже, так как кредитор обязательно будет страховать свои риски.
Как нужно вести себя при обслуживании большого количества кредитов
Закредитованым гражданам, которым приходится обслуживать одновременно большое количество займов, эксперты советуют гасить их по принципу снежного кома, начиная с погашения небольших долгов и идя к самым крупным.
Погасив один небольшой заем, можно выделяемые на него средства использовать для досрочного погашения следующего кредита и так далее. Такую методику многие критикуют, указывая на то, что она рассчитана на длительный срок и предлагают метод снежной лавины.
Согласно ему, погашение должно начинаться с приоритетных крупных займов. Для этого рекомендуется реструктуризировать заем, взяв новый кредит на более выгодных условиях в своем или в другом банке. Реструктуризация поможет закрыть крупный заем и получить более комфортный график выплаты долга:
- рассрочку;
- понижение процентной ставки;
- продление срока выплаты;
- уменьшение размера ежемесячного платежа.
Решать проблемы с кредитами лучше всего при помощи специальных кредитных продуктов, которые предлагают банковские организации. Если это не получается по объективным обстоятельствам, лучше пройти процедуру банкротства для физических лиц, которая поможет сохранить единственное жилье.
Банкротство физических лиц
Эта процедура займет много времени, но гарантированно поможет избавиться от долгов. Для ее проведения необходимо воспользоваться услугами опытных юристов, которые возьмут оформление процедурных вопросов на себя, составив все необходимые документы. В этом случае не будут пропущены сроки подачи документов, проведения всех необходимых мероприятий, и общаться с кредиторами и коллекторами должнику тоже не придется.
Должник должен для начала подать заявление в исковой форме в арбитражный суд для проведения процедуры банкротства. Если суд определит, что создавшаяся ситуация соответствует критериям банкротства, выносится решение о ее проведении.
Следует помнить, что банкротство – это последний способ выхода из сложной жизненной ситуации, возникшей из-за накопления долгов у гражданина. После ее проведения придется на несколько лет отказаться от использования кредитных услуг и ведения коммерческих сделок. Чтобы не прибегать к ней, следует очень тщательно взвешивать все финансовые решения и никогда не использовать микрозаймы для обслуживания текущих банковских кредитов, или беспроцентных долгов, взятых у родственников и друзей.
