Кредиты, которые выдают банки, включают в себя не только ту сумму, которую желает получить заемщик, но и различные дополнительные расходы. Каждая статья расходов несет конкретную функцию.
Вида дополнительных расходов
Основная цель, которую преследуют выдающие кредиты банки, заключается в получении прибыли. Какими бы привлекательными ни были условия кредитования, они обязательно подразумевают переплату. За счет нее кредитная организация обеспечивает достижение следующих целей:
- Покрытие собственных расходов.
- Компенсацию рисков, возникающих в случае невыплаты долга.
- Получение дохода.
Переплата по кредиту обычно складывается из кредитной ставки, страхования здоровья и жизни кредитополучателя, имущественного залога.
Ставка по кредиту исчисляется в годовых процентах, обязательно фиксируется в договоре и остается неизменной на всем сроке его действия. Исключением являются займы с плавающей ставкой. Ее величина регулярно корректируется. Преимущество такой ставки в том, что на первом этапе обслуживания кредита она меньше фиксированной.
Залоговое обеспечение
Залог в виде дорогостоящего имущества, которым владеет заемщик, также можно классифицировать как разновидность дополнительных расходов. Имущественный залог просят предоставить при получении крупного займа (к примеру, ипотеки или автокредита).
Стоимость залога определяют посредством независимой оценки и фиксируют в договоре. Если получатель займа допускает просрочки по взносам либо вовсе перестает погашать долг, кредитор имеет право изъять залоговое имущество как компенсацию убытков.
Оформляя залоговый договор, кредитополучатель обязан будет заплатить оценщику за его услуги и внести пошлину за регистрацию договора в Росреестре.
Страховые продукты банка
Еще один пункт дополнительных расходов связан со страхованием здоровья и жизни заемщика. Формально страховка носит рекомендательный характер и оформляется на усмотрение получателя кредита. Но если он захочет отказаться, банк может предпринять следующие шаги:
- Увеличить процент переплаты по кредиту.
- Отказать в кредитовании.
Немногие заемщики знают, что страхование жизни относится к той категории дополнительных расходов, которые можно вернуть.
Возврат страховки
Закон предоставляет заемщику право расторгнуть страховой договор, заключенный между ним и банком. Официальный срок для совершения данного действия составляет 2 недели. Но в большинстве случаев заемщики изъявляют желание компенсировать страховку по кредиту после его погашения. Это можно сделать лишь при условии, что заем был возвращен банку в полном объеме досрочно.
Если это условие соблюдено, можно рассчитывать на частичную компенсацию страховых взносов. Величина компенсации зависит от того, в какие сроки был выплачен кредит.
К примеру, заемщик по условиям договора должен погасить долг перед банком за 5 лет. Но он сделал это за 3 года. Значит, возврату подлежат страховые выплаты за оставшиеся 2 года.
Еще одно важное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев, обозначенных в договоре. Если в течение периода погашения кредита они не наступят, кредитополучателю нужно написать заявление на компенсацию средств, внесенных в качестве страховки. Обратиться с ним можно в банк-кредитор либо в компанию, застраховавшую здоровье и жизнь кредитополучателя.
Вместе с заявлением потребуется предъявить пакет, состоящий из следующих документов:
- Удостоверения личности.
- Договора об оформлении кредита.
- Страхового полиса.
- Справки об отсутствии долгов перед банком.
Документы примут на рассмотрение. Процедура может занять несколько дней. Как только решение будет принято, о нем уведомят заявителя. Если вопрос о возврате страховки решится в его пользу, полагающаяся сумма поступит на счет.
Иск в суд
Если же в компенсации средств откажут без объективных причин, заемщик, желающий вернуть страховку, может обратиться в судебную инстанцию с иском. В дополнение к исковому заявлению от него потребуются следующие документы:
- Кредитный договор.
- Платежная документация, подтверждающая возврат долга раньше положенного срока.
- Страховка.
- Заявление о возврате средств, поданное в банк.
- Официальный отказ в компенсации.
В иске должна быть обозначена точная сумма, которую заявитель планирует вернуть. Она может включать в себя следующие составляющие:
- Стоимость неиспользованной страховки.
- Компенсацию дополнительных расходов, возникших в связи с обращением в суд.
Если суд не обнаружит нарушений, допущенных истцом, других объективных причин для отказа в компенсации, ответчика обяжут вернуть причитающиеся страховые взносы.
