Ипотечный кредит и потеря работы

что ждет заемщика?

Что будет, если я потеряю работу? Этот вопрос является одним из самых важных и актуальных для любого заемщика. Ведь существует опасность, что в случае несвоевременной выплаты процентов по кредиту человек окажется просто на улице. Однако практика показывает, что все не так драматично, как кажется на первый взгляд.

Начнем с того, что большинство людей обычно просто так неожиданно работу не теряют. На это должны быть очень веские причины, о которых, как правило, известно в первую очередь им самим. И именно на это направлен анализ банком заемщика. Одна из задач такой проверки – оценить стабильность будущих доходов. Вряд ли кредит дадут человеку, который выиграл деньги на первый взнос в казино.

Банки стараются решить дело мирным путем

Но даже потеря работы обычно не побуждает банк прибегнуть к жестким мерам. Есть достаточно много причин, по которым человек может уйти с работы, и далеко не всегда они являются доказательством того, что перспективы заемщика плачевны. Поэтому даже если потеря работы приводит к кратковременным невыплатам заемщиком ежемесячных платежей, банки в подавляющем числе случаев ищут компромисс. Например, они могут реструктурировать задолженность клиента, то есть увеличить сроки выплаты.

Но даже если произойдет самое страшное, и суд примет решение о выселении неплательщика из квартиры, то совсем без ничего он все равно не останется. После того как квартира будет продана, банк получит денежные средства, равные остатку суммы основного долга и начисленных на момент обращения взыскания процентов по кредиту. Заемщик же получит в свое распоряжение все остальное, то есть, как минимум, сумму своих собственных средств, вложенных в это жилье.

Есть еще катастрофические риски, когда что-то непоправимое случается с заемщиком или с жильем – смерть, пожар, землетрясение. В России не принято серьезно задумываться о таких вещах. Но, собственно, в мировой практике решение уже давно выработано – это страхование. Сегодня именно страховании является обязательным дополнительным обеспечением ипотечного кредита.

Еще один часто упоминаемый риск, о котором задумывается заемщик – внешние экономические потрясения вроде кризиса 2008 года. От человека, получившего кредит, в этом случае ничего не зависит. К независящим от заемщика рискам относится и значительное снижение процентных ставок. Человек, который собирается взять кредит, задумывается: если сейчас ставка 13-14 %, а завтра будет 5%, то переплата по кредиту, который будет взят сегодня, окажется очень большой. Но как показывает западная практика, у этой проблемы есть свое решение.

Там, когда ставки начинают резко падать, к заемщикам сразу обращаются специализированные финансовые организации с предложением рефинансировать долг. То есть они предлагают заплатить оставшуюся от прежнего кредита сумму сразу, как бы выкупив таким образом долг заемщика у банка. У самого заемщика, конечно, в этом случае появляется новый кредитор, но зато деньги он будет возвращать по новым, более низким ставкам. Зачастую и сами банки – чтобы не терять клиента – хоть и не сразу, но рефинансируют долг. И хотя в России это пока еще не массовое явление, многие банки все же стараются постепенно начинать действовать в рамках этой схемы.

Ну, и не то, чтобы риском, а неким неудобством, служит обременение квартиры долгом. Хотя квартира заемщиком покупается и становится его собственностью и он в ней регистрируется, его права распоряжения ею ограничены. Смысл таких ограничений заключается в том, что банк еще до того, как получит обратно кредит и причитающиеся ему проценты, должен быть уверен, что с залогом (то есть квартирой) ничего не случилось.

Именно поэтому, например, банки всегда настаивают на ежегодном страховании недвижимости. И именно поэтому заемщик не может приобретенную по ипотеке квартиру продать или обменять, пока не выплатит весь кредит целиком. Но, например, сдать квартиру в аренду он имеет право – правда, тоже лишь с разрешения банка. Что поделать – это именно та цена, которую придется заплатить за удовольствие владеть собственным жильем именно сегодня, а не годы спустя.

Если Вам необходима помощь в получении ипотеки обращайтесь к кредитному брокеру КредБерри. Наши специалисты помогут оформить ипотеку на самых выгодных условиях без дополнительных услуг, а так же отменят договор страховки в любой страховой компании.