Оформить рефинансирование кредитов от 4,5% годовых
Управление личными финансами начинается с приведения в порядок долгов. Как поступить с займами, ипотекой, задолженностью по кредитной карточке? Разберемся, можно ли с выгодой рефинансировать обязательства в 2022 году
Рефинансирование – это получение новой ссуды для погашения предыдущей. Программы рефинансирования могут существенно менять финансовое положение заемщика за счет увеличения суммы или срока кредитования, снижения процентов.
Эксперты советуют периодически проводить мониторинг предложений банков и рефинансировать долги на выгодных условиях. В кризисные периоды этот совет поможет сохранить не только финансовую стабильность, но и репутацию добросовестного заемщика.
Для проведения процедуры не обязательно обращаться к другим банкам: если ваш снижает ставки, отправьте заявку на рефинансирование. Банки заинтересованы в сохранении клиентской базы, особенно, если клиенты добросовестно погашают долги.
Каждая заявка рассматривается персонально. Банк оценивает финансовое положение заемщика, его платежную дисциплину. На условия рефинансирования влияет и история отношений. Например, наличие действующей зарплатной карты, открытый депозит или валютный счет. Но если банк отказывает или предлагает не выгодные условия, стоит рассмотреть альтернативные предложения.
Обсудим, какие выгоды принесет рефинансирование.
Основной принцип изменения условий – снижение расходов на обслуживание кредитов. Если предлагаемая ставка меньше текущей на 3% и более, стоит задуматься о процедуре.
Проиллюстрируем на примере:
Г-н Иванов оформил ссуду в 2020 году на 5 лет, по ставке 16% годовых. На 1 января 2022 года остаток 600 000 рублей, ежемесячные выплаты 17 тыс. руб.
Рефинансируя остаток долга по ставке 13%, г-н Иванов получит ежемесячную экономию в 1000 рублей: платеж составит 16 тыс. руб. А общая переплата сократится на 25000 рублей.
Чем больше сумма и срок текущего кредита, тем выше будет экономия.
В 2021 году Центробанк повышал ключевую ставку. И банки, в свою очередь поднимали проценты по кредитам. Выгодно ли рефинансировать ссуду в 2022 году, зависит от конкретной ситуации.
Банк / Минимальный тариф (%), без учета страхования / Сумма (руб.) / Срок (лет)
ВТБ / от 6,4% / 5 000 000 руб./ 7 лет.
Альфа-Банк / от 6,5% / 3 000 000 руб./ 7 лет.
Открытие / от 6,9%/ 5 000 000 руб./ 5 лет.
Почта-Банк / от 5,9% / 4 000 000 руб./ 5 лет.
Росбанк / от 6,5% / 3 000 000 руб./ 7 лет.
Самые низкие тарифы предложат клиенту с высоким рейтингом, владельцу зарплатной карты или привилегированного пакета обслуживания. Новым заемщикам стоит рассчитывать на стандартные условия, от 9 % годовых по необеспеченным ссудам.
Отметим, что распространенной практикой банков является страхование. Клиенту могут предложить невысокий тариф с условием обязательной страховки.
Например, к кредиту на 1 млн. рублей на срок 5 лет под 6,9% годовых, банк предложит оформить страховку на 100 000 рублей. Для клиента это означает общую переплату по займу: эффективная ставка составит 11% годовых.
В подобных случаях нужно подсчитать все затраты, определить итоговую ставку и оценить привлекательность предложения, сравнив с конкурентами.
Еще одно преимущество рефинансирования в возможности уменьшить регулярный платеж. Такой эффект достигается при увеличении срока нового договора. Заемщик получает комфортную для себя сумму ежемесячных траншей, но при этом переплачивает по ссуде в целом.
Например, г-н Иванов выплачивает банку по 13 600 рублей, при остатке долга 400 000 рублей на срок 36 месяцев. Договор оформлен под 14% годовых. Меняя срок на 5 лет, без изменения тарифа, заемщик получит новый график платежей, с ежемесячной суммой 9 300 рублей (на 4300 рублей меньше).
Рефинансировать долги по потребительскому займу, кредитке и ипотечной ссуде, объединив в один договор – практичное решение.
Заемщик получает экономию на процентах: ставки по кредитным картам на порядок выше. Переводя такие долги в статус потребительских ссуд, можно экономить 10% годовых и более. Что касается ипотеки, то переводя остаток ее долга в обычный кредит без обеспечения, заемщик высвобождает имущество из обременения и избавляется от оплаты ежегодной страховки.
Кроме этого явная экономия времени: нужно вносить один платеж вместо трех, пользоваться одним мобильным банком вместо трех приложений.
Конечно, любая операция по объединению долгов должна сопровождаться расчетами и пониманием всех выгод, в том числе не финансовых.
За снижением ставки по действующему ипотечному договору можно обратиться в свой банк. Но если предложения конкурентов будут выгоднее, приготовьтесь к переводу ипотеки. Этот процесс хлопотный и затратный, поэтому рассчитайте общую выгоду перед принятием окончательного решения.
При переводе в новый банк тариф по ипотеке будет временно увеличен на 2-3 пункта. (как правило, процедура переоформления залога займет два месяца). Кроме этого, клиент заплатит за оценку недвижимости, госпошлины и сборы.
В январе 2022 года диапазон по ипотеке от 9,5% до 10,5% годовых. Будет ли снижение тарифов? Однозначного ответа нет, позиция банков во многом зависит от ключевой ставки ЦБ и экономических факторов.
Банк / минимальный тариф (%) / Срок (лет)
ВТБ / 9,4% / 30 лет.
Открытие / 9,6% / 30 лет.
Сбербанк / 9,6% / 30 лет.
Рефинансированием действующих кредитов с увеличением суммы часто пользуются владельцы ипотек, для получения денег на ремонт и обустройство. Обычно процедуру проводит банк, выдавший первый кредит. По новому договору могут изменить и другие условия: ставку, сроки. Например, заемщику с остатком долга 1200 000 рублей под 10,7% предложат новый договор, под 9,6% годовых, на сумму 1500 000 рублей.
Это выгодно: ставки по залоговым ссудам ниже, чем по потребительским, а сроки гораздо выше. Банк сам закроет предыдущий долг. А остаток суммы зачислит клиенту на счет.
Меняя потребительские займы на новый кредит с большей суммой, нужно оценить затраты и совокупную выгоду.
Резюме: рефинансирование необходимо для получения выгоды. Она может состоять в снижении ежемесячной выплаты или общей переплаты, в увеличении суммы займа. В любом случае, финансовая операция должна отвечать вашим целям, соответствовать финансовым возможностям. Мы рекомендуем тщательно оценивать параметры нового кредита и выбирать оптимальные условия.
ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЁМЩИКУ
Мы не берем предоплату за свою работу и не предлагаем купить какие-либо справки! Стоимость наших услуг зависит от сложности каждого отдельного случая и вида кредита. По стандартным потребительским кредитам, комиссия не превышает 10% от суммы.
