Кредит с большой нагрузкой
По статистике значительное количество жителей Российской Федерации обслуживают одновременно несколько открытых кредитов. Зачастую при наличии уже имеющихся долгов возникает ситуация, при которой им нужно взять еще один кредит. Можно ли его получить и что нужно делать, чтобы не получить отказа?
Что такое кредитная нагрузка
Кредитной нагрузкой называется то количество обязательств, которое приходится на одного заемщика. При этом рассчитывается такой показатель не из количества взятых кредитов, а из той суммы дохода, которая ежемесячно отдается заемщиком на погашение долгов. Ее вычитают из ежемесячного дохода и получают остаток, по которому судят о платежеспособности заемщика.
Согласно действующему в России законодательству, размер кредитных выплат не должен занимать более 40-50% от размера всего ежемесячного дохода человека. При расчете банк учитывает только официальные доходы, которые заемщик может подтвердить документально.
Если зарплата человека, обратившегося за новой ссудой, составляет 20.000 рублей, он сможет оформить кредит с ежемесячным платежом, который не будет превышать 10.000 руб. Он сможет оформить кредит в 100 тысяч руб., а вот получить ссуду набольшую сумму не удастся из-за того, что при обслуживании такого кредита придется отдавать больше половины своего ежемесячного дохода.
Для банков самым главным критерием является платежеспособность клиента, а не количество оформленных займов, главное, чтобы доход заемщика мог покрывать его затраты по обслуживанию долгов.
О наличии уже имеющихся займов у обратившегося за новой ссудой человека банковские организации узнают еще на этапе рассмотрения кредитной заявки. При рассмотрении заявления посылается запрос в Бюро кредитных историй, которое выдает полный отчет о том, какие у человека имеются открытые займы сейчас, как проходили в прошлом погашения, были ли по ним просрочки или нет, какие у заемщика имеются еще обязательства помимо кредитов: долги по ЖКХ, алименты и т.п.
Почему банки отказывают выдавать кредиты из-за кредитной нагрузки
Законодательство запрещает банкам сокращать ежемесячный доход заемщика за счет отчислений по кредитам. Если он выплачивает каждый месяц половину своей зарплаты на погашение имеющихся долгов, новый ему не одобрят. Такие кредиты несут в себе слишком большие риски для банка и считаются невозвратными.
В такой ситуации возникает высокая вероятность того, что по новому займу не будут вноситься вовремя платежи, а сам заемщик просто утонет в долгах. В таких ситуациях финансовые организации не хотят рисковать своими деньгами и лицензией и отказывают таким заемщикам. Еще они могут предложить получить небольшую сумму денег на короткий срок под очень высокие проценты, которые будут покрывать их возможные риски.
Так можно ли получить еще один кредит, имея высокую кредитную нагрузку? Существуют варианты, позволяющие это сделать с помощью уменьшения ежемесячных выплат по открытым кредитам.
Как получить одобрение от банка на новый займ
✔️Для снижения своей кредитной нагрузки можно оформить рефинансирование в другом банке. Так называется ссуда, выданная на погашение уже имеющихся договоров. Обычно ее размер превышает текущую задолженность, что позволяет не только закрыть имеющиеся долги, но и получить свободные средства. Еще такой заем называется перекредитованием.
✔️Также заемщик может попробовать сделать реструктуризацию своего долга в банке, где у него открыты кредиты. Такая процедура подразумевает снижение процентной ставки, продление срока выплаты кредита или получение кредитных каникул. Все это в конечном итоге снижает размер ежемесячных выплат по открытым займам и уменьшает кредитную нагрузку.
✔️Можно привлечь поручителя или созаемщика, чтобы увеличить размер своего дохода и таким образом повысить свою платежеспособность. Предоставление банку залога в виде недвижимости или автомобиля также обеспечит получение нового кредита при наличии не закрытых займов.
В целом при выборе банков нужно внимательно изучать их финансовую политику. Одни кредитно-финансовые организации рассчитывают платежеспособность заемщика, вычитая из его ежемесячного дохода выплаты по старым кредитам и прожиточный минимум, другие могут просто учитывать оставшийся размер дохода заемщика в процентах. Если у человека остается 50 или 60% от общей зарплаты, его заявку смогут одобрить.
✔️Также можно закрыть некоторые кредитные карты, которые сегодня банки оформляют своим клиентам с большой охотой. Лимит на кредитном пластике может сильно снижать платежеспособность заемщика, лишая его возможности открыть новый кредит.
✔️Можно получить кредитную карту с большим кредитным лимитом, которые сегодня выдаются без долгой проверки кредитной истории по одному документу. Подать заявку на такую кредитку заемщик сможет через КредБерри.
Как поступать при наличии просрочек и плохой кредитной истории
❌При наличии активных просрочек по старым займам и кредитным платежам более 6 месяцев и плохой кредитной истории заемщик не может рассчитывать на проведение перекредитования или получения новой ссуды иным способом. Испорченная КИ является показателем финансовой ненадежности заемщика. В большинстве банков человеку с испорченной кредитной историей откажут в выдаче новой крупной ссуды на выгодных условиях.
❌Обращаться в сомнительные организации, обещающие выдать деньги даже с полностью испорченной кредитной историей и заёмщикам прошедшим процедуру банкротства, не стоит. В этом случае придется платить либо большие проценты за небольшую ссуду, либо оплатить заранее посреднические услуги мошенников.
❌Обращение в МФО также не решает проблемы, так как в таких финансовых организациях выдают небольшие суммы под очень высокие проценты. Заемщик может попробовать получить небольшой кредит на свою карту, чтобы потом быстро его вернуть и таким образом улучшить свою КИ.
💡Перед оформлением нового займа при наличии имеющихся открытых кредитов всегда нужно тщательно взвешивать все за и против. Также нужно внимательно читать договоры, избегая слишком высоких процентных ставок по кредитам. За профессиональной помощью в получении кредита с большой кредитной нагрузкой обращайтесь к кредитному брокеру КредБерри – это поможет избежать не нужных трат и больших долгов.
